Avec la baisse des taux de crédits actuels, l’immobilier a le vent en poupe.
Effectivement, les taux baissent continuellement depuis des années, battant des records de mois en mois. Les taux de crédits immobiliers sont cinq fois moins élevés qu’au début des années 2000 !
Les Français adorent la pierre, ce n’est pas nouveau et 89% des ménages pensent qu’il est important d’être propriétaire de son logement. Conséquence de ces deux points, le marché de l’immobilier est au beau fixe, pour la première fois le seuil du million de ventes devrait être atteint en 2019.
Pour obtenir les meilleures conditions à leur prêt, un Français sur trois fait appel à un courtier immobilier. Un chiffre lui aussi en nette progression (+6% par rapport à 2015). Pourtant dans un contexte de taux extrêmement bas, d’aucuns pourraient penser qu’il n’est pas nécessaire de passer par le courtage, pensant que la marge de négociation sera minime. Alors, est-ce vraiment intéressant de passer par un courtier pour son crédit immobilier ?
Le rôle d’un courtier immobilier
Il existe plusieurs sortes de courtier :
- Les réseaux de franchises de courtiers comme acecrédit ou Cafpi
- Les courtiers indépendants ayant des agences ou des bureaux dans toutes les villes
- Les courtiers en ligne comme empruntis ou meilleur taux
Leur rôle est finalement le même.
Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire entre le client qui cherche à acheter un bien et les établissements financiers (généralement une banque). Il a un rôle de négociateur auprès des banques qu’il consulte pour le compte du client qui l’a mandaté. Mais le courtier ne peut se résumer qu’à cet aspect qui est pourtant le plus présent dans la tête des gens.
Un courtier en crédit est avant tout un expert de l’immobilier et un conseiller pour son client.
En effet, le courtier va pouvoir apporter son expertise sur le bien à acquérir en lui-même. Il connaît bien le marché de l’immobilier et pourra avoir une expertise sur le prix du bien à acheter, les éventuels coûts des travaux, les points auxquels être attentif, des malfaçons, …
Il pourra également conseiller ses clients sur les aspects juridiques et financiers pour l’achat de leur bien ou pour un investissement. Du fait de son expérience, il saura, par exemple, quels dispositifs d’aides peuvent correspondre au dossier ou apporter des conseils pour un ménage qui voudrait emprunter pour un crédit immobilier sans apport.
Monter le dossier à présenter aux banques
Un courtier va aussi accompagner ses clients afin de présenter le meilleur dossier de demande de financement pour leur projet immobilier. Là encore, par son expérience le courtier fera en sorte de présenter le dossier le plus attractif à ses partenaires bancaires. Au-delà des pièces administratives et justificatives, le but ici est de présenter le meilleur profil emprunteur possible. Il aura un rôle de conseils sur le taux d’endettement, la cohérence de l’achat par rapport à la situation du ou des emprunteurs. Il connaît les attendus des banques sur le reste à vivre, la capacité à épargner ou la stabilité. Il sait que plus le dossier sera solide, plus sa capacité de négociation avec les banques sera élevée. C’est donc une étape primordiale pour la bonne réussite de l’opération de courtage.
Présentation du dossier aux banques et négociation
Dernier rôle du courtier, et celui pour lequel on va le voir en premier lieu, il va présenter le dossier client aux banques. Par rapport au dossier et la topologie de client, il sait quelles banques sont susceptibles d’offrir le meilleur taux. Il va ensuite les mettre en concurrence et négocier pour obtenir la meilleure offre possible.
Est-ce vraiment intéressant de passer par un courtier ?
Tout d’abord, un courtier va faire gagner…. du temps ! Effectivement, lorsque l’on cherche un financement pour l’achat d’un bien immobilier, le temps disponible pour cette étape est important. Afin de mettre toutes les chances de son côté et obtenir le taux le plus intéressant, il faut monter un plan de financement immobilier solide, avoir envisagé toutes les solutions disponibles en cas de prêts aidés ou de financement de travaux.
Ensuite, il est nécessaire de prendre rendez-vous avec une multitude de banques afin de les mettre en concurrence pour obtenir le meilleur taux. La plupart du temps, les acheteurs n’iront pas voir toutes les enseignes par manque de temps, ils se contenteront d’aller voir leur banque et quelques autres en restant dans l’environnement de leur quartier.
Faire appel à un courtier, c’est donc avant tout gagner du temps, dans le montage du dossier et dans les rendez-vous. Le seul interlocuteur de l’acheteur jusqu’à la signature du prêt sera le courtier. C’est lui qui va se charger du dossier et de prendre contact avec les établissements financiers.
Évidemment, passer par un courtier va faire économiser de l’argent. Même si les taux sont bas, les marges de négociations existent encore bel et bien. Le courtier du fait de son expérience, mais aussi surtout par son rôle d’apporteur d’affaires auprès des banques a une marge de négociation plus grande que le particulier. Il s’appuie sur des banques partenaires avec qui il tisse des relations et des partenariats. Le volume d’affaires qu’il apporte aux banques lui permet d’obtenir les meilleures conditions de financement.
Recourir à un courtier pour son crédit immobilier c’est donc gagner quelques pourcents sur son taux de crédit (jusqu’à 15% en moyenne). Sur un achat à plusieurs centaines de milliers d’euros, ce sont potentiellement plusieurs milliers (voir dizaines) d’euros d’économisés.
Combien coûte le recours à un courtier ?
Suivant les courtiers ou les réseaux les frais de courtage ne sont pas définis de la même façon. L’acheteur paye des honoraires, ils sont fixes ou sont un pourcentage de la demande de financement. Le courtier se rémunère également auprès de la banque. Il touche une commission comme apporteur d’affaires qui se situe en général autour de 1% du montant emprunté.
Quoiqu’il en soit, les frais liés à l’opération de courtage ne sont dus que si cette dernière aboutit, et après la signature du prêt.
Le courtier aussi pour l’assurance emprunteur
Depuis plusieurs années, il n’est plus nécessaire de prendre son assurance emprunteur auprès de la banque où le prêt immobilier est souscrit. Lors de la négociation, le courtier va aussi négocier pour une assurance emprunteur la moins chère possible, c’est donc là aussi une baisse globale du coût de l’opération de financement.
En savoir plus :
Qu’est-ce qu’un courtier immobilier – Le Figaro
Courtiers immobiliers : comparatif des offres en France – Le Journal du Net
